Каталог статей
Поиск по базе статей  
Статья на тему Бизнес и финансы » Банки и кредиты » Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей

 

Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей

 

 

Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке" , № 7-8/2005

Межрегиональная банковская конференция «Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей» прошла в Саратове 7–8 июля 2005 года на базе ГУ Банка России по Саратовской области. // С.В. Губин, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Саратовской области. В.В. Гожанский, начальник отдела платежных систем и расчетов Главного управления Банка России по Саратовской области.

загрузка...

 

 

В конференции приняли участие представители Департамента платежных систем и расчетов Банка России, рабочей группы при аппарате полномочного представителя Президента Российской Федерации в Приволжском федеральном округе, сотрудники Московского представительства Visa International, MasterCard Int., American Express, территориальных учреждений Банка России, Поволжского банка Сбербанка Российской Федерации, Министерства экономического развития и торговли Саратовской области, правоохранительных органов и кредитных организаций Саратовской области. В настоящей статье обобщены наиболее интересные выступления участников конференции.

Открывая конференцию, первый заместитель начальника Главного управления Банка России по Саратовской области С.В. Губин отметил, что тема конференции не случайна. В настоящее время массовые (розничные) платежи являются одним из наиболее перспективных и активно развивающихся направлений банковского бизнеса как в России целом, так и на территории Саратовской области. Главным управлением Банка России по Саратовской области, кредитными организациями, органами власти вопросам развития розничных платежей уделяется большое внимание. Особое место занимает данное направление деятельности в принятой стратегической программе деятельности ГУ Банка России по Саратовской области «12 Главных дел 2005 года». В текущем году Главное управление совместно с кредитными организациями продолжило реализацию Программы развития системы безналичных расчетов с применением банковских пластиковых карт на 2002–2005 годы, а также совместно с правительством области наметило конкретные мероприятия, направленные на развитие рынка банковских карт на территории региона.

Среди данных мероприятий необходимо выделить:
1) усиление взаимодействия администраций муниципальных образований области с кредитными учреждениями по проведению анализа наличия на территории муниципального образования крупных и средних предприятий, не переведенных на выплату зарплаты с применением пластиковых карт, а также предприятий, занимающихся торговлей или предоставлением услуг, оптовых складов, не осуществляющих прием платежей с использованием пластиковых карт, в целях проведения совместных совещаний с руководителями предприятий и представителями кредитных организаций по вопросу внедрения данной технологии безналичных расчетов;
2) проведение конкурсов среди торгово-сервисных точек, использующих для расчетов пластиковые карты, с доведением их результатов через местные средства массовой информации (на наибольшее количество операций, на лучший уровень обслуживания, на низкий уровень обслуживания при приеме к оплате банковских карт);
3) организацию взаимодействия с Управлением Федеральной налоговой службы по Саратовской области и Управлением Федерального казначейства по Саратовской области совместно с кредитными организациями области по рассмотрению возможности оплаты налоговых платежей с использованием банковских карт;
4) проработку вопроса о введении в новом учебном году в высших и среднеспециальных учебных заведениях краткого популярного курса об использовании банковских карт Министерством образования области с Главным управлением Банка России по Саратовской области и кредитными организациями области.

На сегодняшний день традиционная для «пластикового» бизнеса в России проблема использования карт преимущественно для снятия денежных средств со счета наблюдается и в Саратовской области.

Для того чтобы ситуация в регионе изменилась, банки области предпринимают активные действия в целях повышения привлекательности своих карточных продуктов: предлагают дисконтные программы, кредитование, возможность оплаты услуг сотовой связи, оплату коммунальных услуг, возможность пополнения банковского счета наличными деньгами через банкоматы, возможность контроля за состоянием банковского счета и проведение безналичных платежей со счета карты с использованием мобильного телефона, проводят конкурсы среди держателей пластиковых карт и кассиров торговых точек на наибольшее количество покупок с использованием пластиковых карт.

Однако приходится констатировать, что свою основную функцию пластиковые карты все-таки не выполняют. На ситуацию с использованием платежных карт влияют многие факторы: низкий уровень средней заработной платы (население предпочитает тратить деньги на рынках или в дешевых магазинах, не оборудованных специальными терминалами для обслуживания карт), технические проблемы (отсутствие устойчивой связи в ряде муниципальных образований области) и многие другие.

Для активизации развития рынка банковских карт на территории области требуется постоянная и планомерная работа с населением и торговыми предприятиями по изменению стереотипного подхода к расчетам в торговой сети, которую необходимо осуществлять в тесном взаимодействии кредитных организаций с органами власти и управления.

Начальник управления розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов Банка России О.В. Перестенко в своем выступлении уделил внимание вопросам методологии анализа рынка розничных платежей (по материалам Банка международных расчетов), государственной политики и роли Центрального банка РФ, оценки текущего состояния рынка розничных платежных услуг в России, подходам и вариантам участия Банка России в розничных платежах.

В настоящее время среди поставщиков услуг розничных платежей помимо Центрального банка, кредитных организаций и почты стали появляться нефинансовые посредники (торговые сети и иные структуры), которые тоже претендуют на предоставление платежных услуг. Данная ситуация тревожит Банк России, и разработка дальнейшей политики в сфере розничных платежей будет проводиться Банком России с учетом этого факта.

В качестве первоочередных задач по выработке и реализации политики Банка России О.В. Перестенко выделил:
— организацию и проведение работ по сбору данных о состоянии рынка розничных платежных услуг (Указание Банка России № 1557-У — первый шаг) и о намерениях основных его участников;
— анализ текущего состояния, тенденций развития и проблем функционирования рынка розничных платежных услуг, а также потребностей участников рынка;
— разработку предложений по формированию и реализации политики Банка России.

Политика Банка России в сфере розничных платежей будет определять набор приоритетов, которые должны реализовываться через денежно-кредитную политику и доводиться до участников рынка через стратегию развития банковского сектора. Данные меры позволят рынку оперативно сигнализировать банкам для построения ими своей политики и определения направления дальнейших действий и для того, чтобы рынок развивался, рос и потребности в розничных платежах удовлетворялись наиболее полно и качественно.

В.А. Кузнецов, заместитель начальника управления розничных платежей Департамента платежных систем и расчетов Банка России, в своем докладе представил подробный обзор рынка платежных карт в Российской Федерации, факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием платежных карт (проблематика мошенничества), и нормативных документов, которые устанавливают требования к банкам по выпуску банковских карт.

В сфере банковских розничных платежных услуг в 2004 году сохранилась сформировавшаяся ранее тенденция к расширению использования платежных карт, эмиссию и(или) эквайринг которых осуществляли 753 кредитных организации против 698 на начало года. В 2004 году на территории Российской Федерации с использованием платежных карт совершено 609,6 млн операций на сумму 2079,9 млрд рублей, что свидетельствует о сохранении темпов роста указанных операций, которые составили по количеству 148,5%, а по объему — 168,3%. В 2004 году было отмечено увеличение темпов роста количества (157,7%) и объема (216,7%) безналичных платежей с использованием платежных карт, которое связано прежде всего с расширением розничных платежных услуг, предоставляемых кредитными организациями (темпы роста за 2003 год составили соответственно 126,1 и 200,0%). В отчетном году, как и в предыдущие годы, операции по снятию наличных денег преобладали над безналичными платежами с использованием платежных карт, однако наблюдается устойчивая тенденция к изменению этого соотношения в пользу операций по безналичным платежам. В 2004 году это соотношение составило соответственно 12,9 и 87,1% (в 2003 г. — 10,0 и 90,0%). По оценкам Банка России, в 2004 году в розничную инфраструктуру России инвестировано от 150 до 200 млн долларов США, и неудивительно, что крупные западные инвесторы рассматривают Россию в качестве реального направления для инвестиций.

Выход нового документа (Положения № 266-П), устанавливающего регулятивные нормы в отношении выпуска предоплаченных карт как нового вида банковского платежного инструмента, будет способствовать развитию сферы безналичных платежей и соответственно сокращению наличных денег в обращении.

Одной из актуальных проблем на рынке банковских карт Российской Федерации является мошенничество с использованием данного вида платежного инструмента. Банк России при подготовке Положения № 266-П это учел в виде отдельных норм, касающихся вопросов безопасности, управления и минимизации рисков, которые должны быть продуманы и включены в политику банков, занимающихся розничными платежами.

В своем выступлении А.В. Шамраев, заведующий сектором методологии форм безналичных расчетов отдела методологии клиентских расчетов управления регулирования расчетов Департамента платежных систем и расчетов Банка России, остановился на правовых аспектах операций с платежными картами и провел сравнительный анализ имеющихся норм законодательства Российской Федерации и зарубежных государств. Кроме того, им были освещены вопросы нормативного регулирования расчетов с использованием банковских карт Банком России и государственными банками зарубежных стран, потребительского кредитования и недобросовестной рекламы, защиты информации и кредитных бюро.

По результатам выступления необходимо отметить, что отсутствие специального закона по вопросам использования платежных инструментов в законодательстве Российской Федерации существенно осложняет развитие рынка платежных услуг. При этом наличие общих норм, закрепленных в Гражданском кодексе и отдельных законах (например, в Законе РФ «О защите прав потребителей»), является явно недостаточным. В связи с этим следует более тщательно относиться к разработке договоров, регулирующих расчеты с использованием банковских карт, особенно в части вопросов рисков и разграничения ответственности банков и держателей карт. При этом не следует полностью перекладывать ответственность на клиента, так как от уровня доверия клиента к банку зависит его желание использовать банковскую карту не только как инструмент для снятия наличных денег, но и как средство безналичных расчетов.

Д.И. Магнат и М.А. Андросова, менеджеры по развитию бизнеса Московского представительства Visa International, сообщили о результатах и стратегических направлениях развития Visa International в России, а также о новых банковских продуктах Visa. Основными задачами ассоциации являются: поддержка банков-членов, развитие телекоммуникационной инфраструктуры, разработка открытых стандартов, разработка нормативной базы, регулирующей отношения между банками-членами, продвижение, защита и поддержка торгового знака Visa.

Стратегические направления развития Visa в России:
— продвижение безналичных расчетов, способствующее более эффективному развитию экономики страны;
— помощь банкам в обучении конечных потребителей правильному использованию банковских продуктов Visa;
— разработка специальных соглашений с российскими и иностранными производителями карт, терминального оборудования и поставщиками других услуг с целью снижения расходов банков — членов Visa и повышения привлекательности и доходности их услуг.

Кроме того, это всесторонняя поддержка банков-членов с целью повышения рентабельности их бизнеса:
— выработка и принятие совместных решений;
— развитие инфраструктуры приема и увеличения выпуска банковских карт в российских регионах;
— проведение маркетинговых кампаний, способствующих привлечению новых клиентов и активизации существующих;
— обучение банков методам эффективного продвижения, продаж и управления карточным портфелем Visa;
— помощь в управлении финансовыми рисками и борьбе с мошенничеством;
— разработка новых платежных технологий и банковских продуктов.

В качестве новых банковских продуктов Visa были освещены вопросы сегментации рынка (изучение клиента), результаты исследования рынка кредитных карт, новые способы платежей по картам Visa и маркетинговая деятельность Visa в России.

А.М. Кийко, младший вице-президент MasterCard International, в своем докладе отметил, что в настоящее время усилиями государственных структур социальные карты становятся все более и более актуальными в России и большинство банков со временем будут вовлечены в данный процесс. Переход MasterCard International на чиповую технологию с использованием EMV-спецификации обеспечил возможность разработки программы MasterCard OneSMART как решения для реализации проектов социальных карт. Эта программа включает в себя: OneSMART Pre-Authorized, MODS (MasterCard Open Data Storage), OneSMART Authentication, OneSMART PayPass (бесконтактные карты). Данные продукты внедрены и успешно действуют в Европе.

Главная задача социального проекта — обеспечить возможность определения социальных льгот гражданина непосредственно на месте оказания услуги и предоставить достоверную информацию об оказанной услуге соответствующим государственным органам для проведения необходимых выплат из бюджета.

При этом необходимо отметить, что социальный проект обеспечивает государству:
— целевое адресное предоставление льгот жителям;
— учет предоставленных льгот для планирования бюджета, прогнозирования бюджетных расходов и социально-экономических процессов, экономии и целевого использования бюджетных средств;
— разработку механизмов предоставления льгот в денежном выражении и обеспечения адресных выплат жителям;
— автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;
— создание и ведение единого социального реестра жителей;
— возможность интеграции региональных систем, связанных с предоставлением льгот, с аналогичными системами других регионов.

В свою очередь банкам социальный проект обеспечивает:
— получение технологии, легко применимой в различных сегментах рынка;
— привлечение на банковское обслуживание новых групп клиентов;
— возможность предоставления более широкого спектра услуг существующим клиентам;
— увеличение оборотов по картам банка;
— расширение сети приема карт и создание условий для этого;
— кардинальное улучшение имиджа банка.

MasterCard International имеет отработанный вариант решения для реализации социального проекта во всем спектре его возможных приложений и готов его предложить банкам и регионам и оказывать всемерную поддержку данным проектам.

Н.В. Виллемс, менеджер Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ), в своем докладе осветила деятельность MasterCard International и АРЧЕ в мире и в Российской Федерации. Также она подробно остановилась на проекте АРЧЕ по оказанию спонсорской поддержки банкам-аффилиатам, на возможной схеме подключения аффилиата, схеме подключения аффилиата при участии технологической компании и расчетного агента, сегментации карточных продуктов, на различных областях применения карточных продуктов, особенностях продукта MasterCard Electronic, револьверных кредитных картах, стратегии MasterCard International в сегменте элитных продуктов, а также на совмещенных и кобрэндинговых картах.

Большой интерес со стороны региональных кредитных организаций области вызвало сообщение об изменении стоимости вступления аффилиата под спонсорством АРЧЕ, так как получение статуса и лицензий на MasterCard, MasterCard Electronic, Maestro, Cirrus составляет 5000 евро и осуществляется в течение 1 месяца при сопровождении АРЧЕ.

С.Г. Бушмакин, руководитель рабочей группы при аппарате полномочного представителя Президента Российской Федерации в Приволжском федеральном округе, выступил с обзором социальных карточных проектов на территории Российской Федерации и в ПФО. Он подробно остановился на социальной карте москвича, карте горожанина Санкт-Петербурга, проекте «МультиКарта» в Республике Чувашия, общем концептуальном подходе к смарт-технологиям.

При подготовке к реализации социального проекта на региональном уровне возникает проблема расчета экономической эффективности социальных карточных проектов.

Результаты оценки технико-экономической эффективности показывают, что реализация проектов в небольших муниципальных образованиях по прямым показателям может быть нерентабельной, а по косвенным показателям — показывать окупаемость инвестиций.

Реализация проектов в небольших муниципальных образованиях позволяет привлечь существенные средства населения в экономику муниципального образования, соизмеримые с бюджетом муниципалитета.

Реализация проектов в субъекте Федерации с высокими показателями экономики обеспечивает прямой возврат инвестиций и высокую рентабельность проекта. По косвенным показателям проект обеспечивает существенный возврат вложенных финансовых средств и может оказать стимулирующее развитие на экономику региона.

Кроме того, по результатам анализа экономического эффекта от внедрения проекта социальных карт необходимо отметить следующее:
— внедрение компьютерных технологий на Московском метрополитене и пригородных электричках дает от 10 до 17% годовой экономии;
— наведение элементарного порядка в аптечных сетях с помощью компьютерных технологий приводит к уменьшению бюджетных затрат от 5 до 7%.

Ориентировочная оценка экономии в Приволжском федеральном округе учитывает, что на замену натуральных льгот денежными компенсациями в федеральном бюджете на 2005 год предусмотрено 170 млрд рублей. В ПФО для федеральных и региональных льготников сумма льгот составит 60 млрд рублей, или 2 млрд долларов. Следовательно, с помощью окружного проекта «Социальная карта» можно было бы сэкономить в год 5–6% (даже не 10–17%), что составит около 3 млрд рублей (100 млн долларов в год только в ПФО).

В области реализации социальных проектов в ПФО опыт уже имеется у Чувашии, Самары и Нижнего Новгорода. Кроме того, в Нижнем Новгороде налажены производство смарт-карт, терминалов, разработка программного обеспечения для смарт-карт, выпуск электросчетчиков со смарт-картой, а в Чувашии — банкоматов для смарт-карт.

Таким образом, по результатам анализа можно сделать вывод, что Приволжский федеральный округ организационно и технологически готов к внедрению масштабного окружного проекта «Единая социальная карта льготника».

Большое внимание на конференции было уделено вопросам безопасности расчетов с использованием банковских карт. Доклад П.В. Стромского, менеджера по борьбе с мошенничеством Московского представительства Visa International, был посвящен вопросам классификации рисков в международных платежных системах, текущей ситуации с мошенничеством по картам в мире и Российской Федерации, проблемам обеспечения безопасности при эквайринге платежных карт Visa. Представитель УФСБ по Саратовской области рассказал участникам конференции о ситуации с мошенничеством по операциям с использованием платежных карт в Саратовской области и о практике взаимодействия кредитных организаций и правоохранительных органов на территории региона.

А.В. Маслов, директор по дорожным чекам и предоплаченным продуктам в России и странах СНГ компании American Express, привел данные маркетингового исследования в России, рассказал о деятельности компании и новом продукте — Американ Экспресс Чек (специально разработанном для российского потребителя), об основных преимуществах данного продукта, о том, как он работает и о средствах его защиты от мошенничества, как его продавать и принимать к оплате, а также о том, чем данный продукт отличается от дорожных чеков American Express.

Участие в работе конференции также приняли В.А. Логаткин, заместитель председателя правления ЗАО «Экономбанк», и А.В. Марков, первый заместитель Саратовского отделения № 8622 Сбербанка России, которые поделились опытом работы в сфере развития розничных платежей и безопасности расчетов с использованием банковских карт на территории Саратовской области.

Представители территориальных учреждений Банка России и Поволжского банка Сбербанка Российской Федерации рассказали о работе в своих регионах.

По результатам конференции всеми участниками была принята резолюция, в соответствии с которой поручено:

  • Главному управлению Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области продолжить координацию работы кредитных организаций области по вопросам развития рынка розничных платежей на территории Саратовской области и ежеквартальный анализ состояния и развития рынка банковских карт;
  • кредитным учреждениям области, осуществляющим эмиссию и эквайринг банковских карт:
    — продолжить работу по популяризации безналичных форм расчетов с использованием банковских пластиковых карт;
    — активизировать работу по увеличению количества торгово-сервисных предприятий, осуществляющих прием к оплате за товары и услуги банковских пластиковых карт в городах и крупных населенных пунктах области;
    — увеличить количество банкоматов с функцией приема безналичных платежей по банковским пластиковым картам, а также платежных киосков в городах и крупных населенных пунктах области;
  • кредитным учреждениям области, не осуществляющим эмиссию и эквайринг банковских карт, рассмотреть возможность вступления в платежные системы для осуществления эмиссии и эквайринга банковских карт;
  • кредитным организациям области, Главному управлению Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области совместно с органами власти и управления рассмотреть возможность внедрения социальных проектов на территории области с использованием банковских платежных карт;
  • кредитным организациям области совместно с Главным управлением Центрального банка Российской Федерации по Саратовской области и правоохранительными органами Саратовской области продолжить работу, направленную на создание в регионе атмосферы, неблагоприятной для мошенничества, с использованием банковских пластиковых карт, чеков American Express и других инструментов совершения розничных платежей.

Статья получена: Клерк.Ру
загрузка...

 

 

Наверх


Постоянная ссылка на статью "Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей":


Рассказать другу

Оценка: 4.0 (голосов: 16)

Ваша оценка:

Ваш комментарий

Имя:
Сообщение:
Защитный код: включите графику
 
 



Поиск по базе статей:





Темы статей






Новые статьи

Противовирусные препараты: за и против Добро пожаловать в Армению. Знакомство с Арменией Крыша из сэндвич панелей для индивидуального строительства Возможно ли отменить договор купли-продажи квартиры, если он был уже подписан Как выбрать блеск для губ Чего боятся мужчины Как побороть страх перед неизвестностью Газон на участке своими руками Как правильно стирать шторы Как просто бросить курить

Вместе с этой статьей обычно читают:

Ответы на двенадцать вопросов, или ждем от поисковых систем чего угодно. Обзор третьего поискового дня КИБа

Loveplanet против «Мамбы» или эффективность телерекламы для интернет-проектов Олег Ульянский (РБК) поведал о том, насколько эффективны для крупных порталов сочетание (микс) традиционной рекламы с продвижением в Интернете. «Я закончил медицинский институт, где изучал психиатрию, в том числе извилины. И меня не обучали, что есть извилины, отвечающие за оффлайн и отдельно за онлайн. Потому что и там и там человек воспринимает информацию комплексно».

» Продвижение и оптимизация - 2298 - читать


Обзор семинара «Новое в налогообложении банков. Актуальные вопросы налогового учета»

М. Я. ПОСАДСКАЯ Журнал Бухгалтерия и Банки 13–14 ноября 2002 г. в Москве проводился семинар, посвященный актуальным вопросам налогового учета.

» Банки и кредиты - 3988 - читать


Актуальные вопросы взыскания пеней за нарушение срока уплаты налогов

Пеням, взыскиваемым за просрочку уплаты налогов, в налоговом законодательстве посвящено немало норм. Тем не менее жизнь ставит новые вопросы, наиболее актуальные из них рассмотрены в статье. В.

» Юриспруденция и Право - 3034 - читать


Границы эффективности лизинга для упрощенной системы

Материал предоставлен журналом Консультант / Михаил Горшков, налоговый консультант Многие холдинговые структуры создают вспомогательные компании, применяющие упрощенную систему налогообложения. Такие фирмы наравне с любыми другими вправе воспользоваться лизингом. На практике инвестирование для столь рисковых лизингополучателей возможно, если предмет лизинга высоколиквиден, а это, в первую очередь, легковые автомобили и пассажирские микроавтобусы.

» Управление и менеджмент - 2131 - читать


6 актуальных вопросов об ипотеке

Вообще их намного больше. Ипотека двинулась «в массы», но даже прошедшие это испытание люди поняли далеко не все из того, что с ними происходило. Попробуем прояснить некоторые важные моменты.

» Ипотека - 1134 - читать



Статья на тему Бизнес и финансы » Банки и кредиты » Актуальные вопросы эффективности и безопасности функционирования систем розничных платежей

Все статьи | Разделы | Поиск | Добавить статью | Контакты

© RusAdvice.Org, 2006-2014, при копировании материалов, прямая индексируемая ссылка на сайт обязательна.

Энциклопедия RusAdvice.Org